Extensión de la Universidad de Illinois

Elegir la tarjeta de crédito con la tasa de interés más conveniente

La tasa de interés de las compras realizadas con tarjeta de crédito y de los saldos puede ser más alta o más baja dependiendo del modo en que se calculan los costos de financiamiento. Las tasas de interés y los costos de financiamiento se ven afectados si hubo compras nuevas o si se pagó o no el saldo del mes anterior.

La mayoría de los emisores de tarjetas de crédito utilizan el método del saldo diario promedio que incluye o excluye las compras recién facturadas para calcular los costos de financiamiento. Para calcular el saldo que se debe, el emisor de la tarjeta primero suma el saldo inicial de cada día del período de facturación. Después, todos los pagos realizados se restan el día que se reciben. Las compras nuevas pueden sumarse o no al saldo, según el plan, pero sí se suman los adelantos de efectivo. Se suman los saldos diarios del ciclo de facturación y el total se divide por el número de días del período. El resultado es el "saldo diario promedio". Las compras nuevas hacen que los costos de financiamiento aumenten. Y, si queda un saldo deudor del mes anterior, no habrá período de gracia para nada ese mes. Le cobrarán interés desde el primer día que compre algo.

El método de saldo ajustado tiene en cuenta los pagos realizados pero no las compras nuevas. Las compras nuevas no se incluyen en este método. Con este método, generalmente se pagan los costos de financiamiento más bajos.

Los costos de financiamiento dependen del saldo del mes anterior cuando se utiliza el método del saldo previo. Los pagos y las compras que se hacen durante el mes corriente no afectan los costos de financiamiento. Algunos acreedores excluyen los costos de financiamiento no pagos al calcular este saldo. Este método puede ser costoso.

El cuadro de esta página compara los diferentes métodos que se usan para calcular los costos de financiamiento. En el siguiente ejemplo la tasa de interés es del 18% por año o del 1.5% por mes. Los costos de financiamiento mensuales promedio pueden variar entre valores de $1.50 hasta de $6.00. Los cálculos están hechos a base de un saldo de $400.

Métodos para calcular los costos de interés

  Saldo diario promedio (excluye compras nuevas) Saldo diario promedio (incluye compras nuevas)  Saldo ajustado  Saldo previo
Tasa mensual 1.5% 1.5% 1.5% 1.5 %
Tasa de interés anual 18% 18% 18% 18%
Saldo anterior $400 $400 $400 $400
Compras nuevas $50 on the 18th day $50 on the 18th day -- --
Pagos $300 on 15th day
(new balance - $100)
$300 on 15th day
(new balance - $100)
$300 $300
Saldo diario promedio $270* $250** N/A N/A
Costos de financiamiento $4.05 (1.5% of $270) $3.75 (1.5% of $250) $1.50 (1.5% of $100) $6.00 (1.5% of $400)

*Para calcular el saldo diario promedio (incluyendo las compras nuevas):
($400 x 15 días) + ($100 x 3 días) + ($150 x 12 días) dividido por 30 días = $270

**Para calcular el saldo diario promedio (excluyendo las compras nuevas):
($400 x 15 días) + ($100 x 15 días) dividido por 30 días = $250

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